No puedo pagar mis gastos médicos después del choque. ¿Qué puedo hacer?

Lo único que nunca es la solución

Esperar. La aseguradora del chofer culpable no le paga sus gastos médicos conforme van llegando — así no funciona la cobertura de responsabilidad. Paga una sola vez, al final, en una suma, a cambio de un finiquito. Quien espera que esa aseguradora empiece a cubrir el tratamiento está esperando algo que no va a llegar, y mientras tanto el hueco en el expediente médico se va registrando.

Ese hueco es el argumento más efectivo que tiene una aseguradora para pagarle menos. Lo presentan como prueba de que no estaba lastimado de verdad. Así que dejar el tratamiento por dinero le cuesta dos veces: una en su recuperación, y otra en su reclamo.

Primero: el PIP

Las aseguradoras de Texas tienen que ofrecer la protección contra lesiones personales (PIP), y aplica a menos que un asegurado nombrado en la póliza la haya rechazado por escrito. Mucha gente la trae y no lo sabe. Nosotros revisamos su póliza.

Se paga sin importar la culpa, así que no importa quién causó el choque, y sin importar otras fuentes de pago, así que no se rebaja porque su seguro médico también pagó. Cubre gastos médicos razonables y repone el sueldo perdido, y paga en semanas. La ley exige que se ofrezcan por lo menos $2,500, y ese mínimo es lo que trae la mayoría de las pólizas.

No le va a cubrir una cirugía. Cubre los primeros estudios y las primeras semanas de terapia — justo el momento en que la gente deja el tratamiento. Y en el caso común, una aseguradora de PIP en Texas no tiene derecho a que se le devuelva de su arreglo, lo que la hace el dinero más barato de todo el caso.

Segundo: use su seguro médico

La gente no quiere, porque el choque no fue su culpa. Úselo de todos modos.

La tarifa contratada de su plan es mucho más baja que lo que cobran de lista, y Texas limita lo que se puede recuperar por gastos médicos a lo que de verdad se pagó o se debe. Un proveedor fuera de toda red que cobra $40,000 no le da un reclamo de $40,000 — le da una deuda de $40,000. Pasar la misma atención por su plan la convierte en una tarifa contratada: una deuda más chica y un número más limpio.

Su plan puede reclamar que le devuelvan al final. Texas pone un tope a lo que muchos planes pueden recuperar de un arreglo de lesiones personales, y la vieja defensa de que primero lo tienen que dejar completo a usted («made whole») ya no está disponible — pero el tope es real, la cuenta está en la ley, y se negocia todo el tiempo. Medicare, Medicaid y los planes autofinanciados de los patrones quedan fuera de ese capítulo y siguen reglas más duras, lo que es razón para planear cómo se va a devolver, no para dejar de atenderse.

Tercero: tratamiento con una carta de protección

Algunos médicos y clínicas atienden a una persona lesionada ahora y cobran del arreglo cuando llegue, con una carta de protección. Para alguien sin seguro y sin PIP, muchas veces es la única forma de conseguir una resonancia o ver a un especialista.

La versión honesta de cómo funciona: las tarifas que cobran normalmente son más altas que las de una red de seguro, el proveedor cobra de lo que usted recupere antes que usted, y si el caso no recupera nada, por lo general usted sigue debiendo la cuenta. Es una opción real y no es dinero regalado. Debe ser una decisión pensada, no lo que se hace sin pensarlo.

Sepa qué se le puede pegar a lo que recupere

Un hospital de Texas que lo internó dentro de las 72 horas después del choque puede poner un gravamen sobre su reclamo. Vale la pena conocer sus límites, porque los reclaman más amplios de lo que son: el gravamen alcanza los primeros 100 días de hospitalización, los cobros de médicos de emergencia se limitan a los primeros siete días, un gravamen de ambulancia tiene un tope de $1,000, y se excluye lo que pase de una tarifa razonable y normal. Y muy importante: el gravamen no se pega a lo que le pague su propio seguro — solo a lo que recupere de quien tuvo la culpa.

Por esos límites, reducir los gravámenes cambia lo que le queda más que lo que normalmente cambia otra ronda de negociación.

Reglas prácticas

Dígales a los proveedores que fue un choque de vehículo y deles los números de reclamo; los departamentos de cobro lo manejan distinto. No ignore las cuentas — llame, diga que hay un reclamo pendiente y pida que detengan la cobranza. Guarde cada estado de cuenta que muestre la cantidad pagada, no solo la cobrada. Y si el costo está a punto de hacer que cancele una cita, llámenos primero. Encontrar la forma de que la gente lesionada se atienda mientras el caso está pendiente es parte normal del trabajo.

Fundamento legal: Código de Propiedad cap. 55 (gravámenes de hospital) · Código de Práctica Civil cap. 140 (reembolso a quien pagó)