Alguien manejaba mi carro y chocó. ¿Qué seguro paga?

El seguro por lo general sigue al carro

La ley de Texas exige que la póliza de responsabilidad del dueño pague por el asegurado nombrado o por otra persona que use el carro con el permiso expreso o implícito del asegurado (Código de Transporte, § 601.076). La mayoría de las pólizas de Texas lo dicen así de simple: el asegurado incluye a “cualquier persona que use su auto cubierto”. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) lo explica así: una póliza personal de auto normal cubre a casi cualquier persona que maneje el vehículo cubierto.

Entonces, cuando un amigo, un pariente o un compañero de trabajo pide prestado el carro y causa un choque, el reclamo de las personas lesionadas normalmente va primero contra la aseguradora del dueño, hasta los límites de su póliza. El permiso no tiene que ser por escrito. El permiso “implícito” puede venir de la costumbre, como el familiar que siempre agarra las llaves del gancho.

¿Y si el conductor tiene su propio seguro?

Entonces puede haber dos pólizas. La mayoría de las pólizas de Texas dicen que la cobertura para un carro que el asegurado no es dueño es adicional (en inglés, “excess”) sobre cualquier otro seguro de responsabilidad que aplique. En palabras simples: primero paga la póliza del dueño, y cuando se acaba, paga la póliza del conductor. Para una persona gravemente lesionada, esa segunda capa puede hacer mucha diferencia.

Un ejemplo: el dueño trae el mínimo de Texas, $30,000 por persona, y la conductora tiene su propia póliza con un límite de $50,000. Si los daños de la persona lesionada son de $70,000, primero paga la aseguradora del dueño, hasta $30,000, y la aseguradora de la conductora puede responder por el resto, hasta su propio límite. Cuando las dos pólizas son bajas, el resto sale de la cobertura de conductor con seguro insuficiente de la persona lesionada y de cualquier otro responsable.

Cuándo la póliza del dueño puede no cubrir al conductor

• Un conductor excluido. Algunas pólizas traen un anexo que nombra a una persona, muchas veces alguien de la casa con mal historial, que no está cubierta para nada. Si esa persona manejaba, la aseguradora del dueño va a negar el reclamo.
• Una póliza de conductores nombrados. Texas permite pólizas que no cubren a quienes viven en la casa del asegurado a menos que estén nombrados en la póliza (Código de Seguros, § 1952.0545). Estas pólizas tienen que traer impresa una advertencia que lo dice. Una persona de la casa que no aparece en la lista puede no estar cubierta, aunque tenga las llaves en la mano.
• Sin permiso. Un carro robado, o tomado por alguien que no tenía razón para creer que lo podía manejar, por lo general queda fuera de la cobertura del dueño.
• Sin póliza. Si el dueño dejó vencer el seguro, no hay nada en el carro contra qué reclamar.

En cualquiera de estos casos, el reclamo no se acaba. Revisamos el seguro propio del conductor, la cobertura de conductor sin seguro de la persona lesionada y si el dueño es responsable personalmente.

¿El dueño puede ser responsable personalmente?

Sí, si se dan los hechos. Texas reconoce la responsabilidad por confiar el carro a quien no se debía (“negligent entrustment”). Según Schneider v. Esperanza Transmission Co., 744 S.W.2d 595 (Texas, 1987), la persona lesionada tiene que demostrar que (1) el dueño le prestó el carro (2) a un conductor sin licencia, sin capacidad o imprudente, (3) y que el dueño sabía o debía saber que era así, (4) que el conductor fue negligente en el choque y (5) que esa negligencia causó el choque.

Ejemplos típicos: prestarle el carro a alguien que el dueño sabía que no tenía licencia, que la tenía suspendida, que ya había chocado varias veces o que había estado tomando. La prueba de lo que sabía el dueño sale de mensajes de texto, multas anteriores, choques anteriores y de las personas involucradas. Esto importa sobre todo cuando la cobertura es baja o el conductor estaba excluido.

Si a usted lo chocó alguien que manejaba un carro prestado

Consiga el nombre del conductor y el del dueño, porque muchas veces son personas distintas. La ley de Texas exige que los conductores en un choque se den nombre, dirección, registro del vehículo y aseguradora (§ 550.023), y el reporte del choque dice quién es el dueño y qué seguro tiene el carro. Si puede, tómele foto a la licencia y a la tarjeta del seguro del otro conductor. Después, déjenos el resto. Avisamos tanto a la aseguradora del dueño como a la del conductor, y si ninguna paga, vamos a su propia cobertura. Vea qué pasa si el conductor no tiene seguro.

Si el carro era suyo

Avísele a su aseguradora pronto, aunque usted no manejaba. Su póliza es contra la que van a reclamar los lesionados, y su aseguradora es la que atiende los reclamos contra usted y contra el conductor bajo esa póliza. El daño a su propio carro normalmente se cubre con su cobertura de choque (collision), si la tiene. Contra el conductor que causó el choque, la ley de Texas también permite reclamar el costo razonable de la reparación, la pérdida de uso mientras el carro no sirve y el valor que el carro perdió aun después de una buena reparación. Su propia cobertura de choque por lo general no paga esa pérdida de valor.

Si usted también salió lastimado, por ejemplo de pasajero en su propio carro o parado junto a él, tiene su propio reclamo por lesiones. El tema del seguro se complica cuando la misma póliza puede quedar de los dos lados del reclamo, y justo por eso conviene hablarlo antes de que alguien dé una declaración. Vea reclamos de pasajeros.

Lo que hacemos nosotros

Aclaramos quién era el dueño, quién manejaba, qué permiso había y qué póliza paga primero, segundo y tercero. Cuando usted nos contrata, nosotros tratamos con todas las aseguradoras, y usted no tiene que discutir de coberturas con nadie. Usted habla directamente con Jimmy, en español, por teléfono, mensaje de texto, correo electrónico o videollamada, y en persona cuando hace falta, esté donde esté en Texas.

Otras formas de preguntarlo

En Texas, ¿el seguro sigue al carro o al conductor?

Principalmente al carro. Texas exige que la póliza del dueño cubra a quien maneja con su permiso expreso o implícito, así que normalmente paga primero. La póliza del conductor suele sumar cobertura encima.

Mi amigo no estaba en mi póliza. ¿Aun así está cubierto?

Normalmente sí, si tenía su permiso y no estaba excluido por nombre. No estar en la lista es distinto de estar excluido. La excepción es la póliza de conductores nombrados: no cubre a quienes viven en su casa y no aparecen en ella.

¿Qué es un conductor excluido?

Una persona que aparece por nombre en un anexo de la póliza como no cubierta. Si un conductor excluido choca el carro, la aseguradora del dueño va a negar la cobertura de ese choque.

¿Me pueden demandar por prestar mi carro?

Sí, si usted sabía o debía saber que el conductor no tenía licencia, no tenía capacidad o era imprudente, y su negligencia causó el choque. En Texas eso se llama negligent entrustment.

Alguien se llevó mi carro sin permiso y chocó. ¿Estoy cubierto?

Un carro tomado sin permiso, o por alguien que no tenía razón para creer que podía manejarlo, por lo general queda fuera de la cobertura de responsabilidad del dueño. Repórtelo a la policía y a su aseguradora de inmediato.

Me chocó un carro prestado. ¿A quién le reclamo?

Normalmente primero a la aseguradora del dueño, luego a la del conductor y, si hace falta, a su propia cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Nosotros les avisamos a todas.

¿Me va a subir el seguro si otra persona chocó mi carro?

Su aseguradora puede tomarlo como un reclamo en su póliza. Pregúntele a su agente. De todos modos, reporte el choque pronto para no poner en riesgo la cobertura.

Fundamento legal: Tex. Transp. Code § 601.076 (owner's policy covers permitted users) · TDI Commissioner's Order No. 3756: named driver policies (Ins. Code § 1952.0545; 28 TAC § 5.208) · Texas Personal Auto Policy form, Part A (sample) · Schneider v. Esperanza Transmission Co., 744 S.W.2d 595 (Tex. 1987), elements as quoted by the Fifth Circuit · Tex. Ins. Code § 1952.101 (UM/UIM)