Mis daños son más de lo que cubre el seguro del otro conductor. ¿Y ahora?

Por qué el seguro del otro conductor se acaba tan rápido

Texas fija el mínimo del seguro de responsabilidad en el Código de Transporte, § 601.072: $30,000 por las lesiones de una persona, $60,000 por todos los lesionados en un mismo choque y $25,000 por daños a la propiedad. Muchísimos conductores traen exactamente eso. Una estancia en el hospital, una cirugía o unos meses sin trabajar pasan de $30,000 muy rápido, y los $60,000 por choque se reparten si hubo varios heridos.

Cuando la aseguradora dice “le pagamos el límite”, el caso no se acaba ahí. Quiere decir que el siguiente paso es encontrar todas las demás fuentes de dinero, en el orden correcto, antes de firmar cualquier cosa.

¿El otro conductor tiene “seguro insuficiente” según la ley de Texas?

Lo primero que revisamos es su propia póliza. En Texas, las aseguradoras tienen que incluir la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) en toda póliza de auto, a menos que un asegurado nombrado en la póliza la haya rechazado por escrito (Código de Seguros, § 1952.101). Mucha gente la tiene y no lo sabe.

La definición de Texas importa. Según el § 1952.103, el otro carro tiene “seguro insuficiente” cuando sus límites son menores que el límite UIM de la póliza de usted, o cuando bajaron por debajo de ese límite porque se les pagó a otros heridos del mismo choque. Entonces, si el conductor culpable tiene $30,000 y su límite UIM también es de $30,000, normalmente su UIM no entra. Si su límite UIM es de $100,000, sí entra.

Según el § 1952.106, el UIM paga lo que usted tiene derecho a cobrarle al conductor culpable, hasta su límite UIM, descontando lo que pague o deba pagar la aseguradora de ese conductor. Esas cuentas las hacemos nosotros. Cómo avanza un reclamo UIM, y por qué tarda más de lo que la gente espera, lo explicamos en qué pasa si el conductor que me chocó no tiene seguro.

¿Puedo sumar mis coberturas?

Dentro de una sola póliza, no. Si una póliza cubre tres carros, usted no recibe tres veces el límite UIM. La Corte Suprema de Texas decidió en Upshaw v. Trinity Cos. (1992) que el lenguaje del límite en una póliza con varios vehículos prohíbe sumar así los límites, aunque se cobre una prima aparte por cada carro.

Las pólizas separadas son otra cosa. La póliza del carro en el que usted iba, su propia póliza y la de un familiar que vive con usted pueden aplicar cada una según sus propios términos. Las leemos todas. Si usted iba de pasajero, vea reclamos de pasajeros en Texas.

¿Quién más puede ser responsable?

Muchos choques tienen más de una causa, y cada responsable puede traer su propio seguro:

• Otros conductores. En un choque en cadena, la culpa puede repartirse entre varios. Vea choques en cadena en la autopista.
• Un patrón. Si el conductor estaba trabajando, la empresa y su póliza comercial pueden ser responsables. Vea me chocó un vehículo de empresa.
• El dueño del carro y la póliza propia del conductor. Si el conductor manejaba un carro ajeno, normalmente paga primero la póliza del dueño, y la mayoría de las pólizas de Texas ponen la del conductor como cobertura adicional, encima de la otra. Un dueño que presta su carro a alguien que sabía, o debía saber, que no tenía licencia, no sabía manejar o manejaba sin cuidado, puede ser responsable por “negligent entrustment”, o sea, por confiarle el carro (Schneider v. Esperanza Transmission Co., Texas, 1987).
• Un bar que le siguió sirviendo a un conductor borracho, en algunos casos. Vea demandar al bar.

¿Qué es una demanda Stowers?

Texas protege a las personas en esta situación desde el caso G.A. Stowers Furniture Co. v. American Indemnity Co. (1929). La regla: la aseguradora tiene el deber de actuar con cuidado razonable al arreglar los reclamos contra su propio cliente. Cuando la persona lesionada hace una oferta de arreglo que (1) está dentro de lo que cubre la póliza, (2) está dentro del límite, (3) ofrece liberar por completo al asegurado y (4) es una que una aseguradora prudente aceptaría, la aseguradora tiene que tomarla en serio.

Si la rechaza y después un jurado da más que el límite, la aseguradora puede tener que pagar todo el veredicto, incluida la parte que pasa del límite. Esa presión es la que resuelve los casos con límites bajos, y por eso la demanda se tiene que preparar con cuidado: prueba médica completa, un plazo claro y términos que la ley reconoce. Una demanda mal hecha le da a la aseguradora una salida fácil.

¿Y por qué no cobrarle al conductor directamente?

Mucha gente lo pregunta. Se le puede demandar por el total de sus daños. El problema es cobrar. Texas protege la casa en la que vive una persona contra los acreedores (Código de Propiedad, § 41.001), y el sueldo actual no se puede embargar salvo para la manutención de hijos (§ 42.001). Quien trae solo el seguro mínimo casi nunca tiene mucho más que se pueda cobrar. Por eso el trabajo se enfoca en los seguros: UIM, otros responsables, pólizas adicionales y Stowers.

El orden en que se hacen las cosas importa

Cuando la aseguradora del culpable ofrece su límite, dan ganas de firmar de inmediato. No lo haga. Aceptar y liberar al conductor antes de que su aseguradora UIM esté bien avisada y dé su consentimiento le puede costar el reclamo UIM. También hay que planear los reembolsos del seguro médico y del PIP; vea usar mi propio seguro si no fue mi culpa. Y para ver cómo se valora un caso completo, vea ¿la oferta de la aseguradora es justa?

Cuando usted nos contrata, nosotros tratamos con todas las aseguradoras, incluida la suya. Buscamos las pólizas, mandamos los avisos, hacemos la demanda y cuidamos el orden. Usted habla directamente con Jimmy, en español, por teléfono, mensaje de texto, correo electrónico o videollamada, y en persona cuando hace falta, esté donde esté en Texas. El plazo para demandar es por lo general de dos años desde el choque (Código de Práctica Civil, § 16.003), pero un caso de límites necesita trabajo mucho antes.

Otras formas de preguntarlo

¿Cuál es el seguro mínimo de auto en Texas?

$30,000 por las lesiones de una persona, $60,000 por todos los lesionados en un choque y $25,000 por daños a la propiedad, según el Código de Transporte § 601.072. Muchos conductores traen solo eso.

¿Tengo cobertura de conductor con seguro insuficiente?

Probablemente, a menos que alguien nombrado en su póliza la haya rechazado por escrito. En Texas, las aseguradoras tienen que incluir UM/UIM en toda póliza de auto. Aparece en la hoja de declaraciones, y nosotros la revisamos.

Mi límite UIM es igual al del otro conductor. ¿Lo puedo usar?

Normalmente no. Según el Código de Seguros § 1952.103, el otro carro tiene seguro insuficiente solo cuando sus límites son menores que su límite UIM, o bajaron por pagos a otros heridos del mismo choque.

Tengo tres carros en mi póliza. ¿Puedo sumar los límites UIM?

No. La Corte Suprema de Texas decidió en Upshaw v. Trinity Cos. que una sola póliza con varios vehículos no permite sumarlos. Las pólizas separadas, como la del carro en el que iba, pueden aplicar cada una según sus términos.

¿Qué es una demanda Stowers?

Una oferta de arreglo dentro del límite de la póliza que libera por completo al asegurado. Si la aseguradora la rechaza sin razón y luego un jurado da más, puede tener que pagar todo, aun por encima del límite.

¿Debo aceptar la oferta del límite de la póliza?

No antes de que su propia aseguradora UIM esté avisada y dé su consentimiento, ni antes de revisar todas las demás coberturas. Liberar al conductor antes de tiempo puede acabar con su reclamo UIM.

¿Puedo hacer que el conductor pague el resto de su bolsa?

Puede obtener una sentencia por el total, pero cobrarla es difícil. Texas protege la vivienda y el sueldo actual contra los acreedores, así que el dinero real casi siempre está en los seguros.

Fundamento legal: Tex. Transp. Code § 601.072 (minimum coverage) · Tex. Ins. Code § 1952.101 (UM/UIM required unless rejected in writing) · Tex. Ins. Code § 1952.103 (underinsured motor vehicle) · Tex. Ins. Code § 1952.106 (recovery under UIM) · Upshaw v. Trinity Cos., 842 S.W.2d 631 (Tex. 1992) · Golden Bear Ins. Co. v. 34th S&S (5th Cir. 2025), applying Stowers and Garcia · Tex. Prop. Code § 41.001 (homestead exemption) · Tex. Prop. Code § 42.001 (current wages exempt)