Un conductor me chocó a propósito (furia al volante): ¿paga el seguro?

Primero, su seguridad

Si un conductor lo viene siguiendo, se le cierra o trata de chocarlo, no se detenga, no se baje y no lo enfrente. Mantenga las puertas con seguro, llame al 911 y dígale a la operadora dónde está y hacia dónde va. Si lo choca, quédese en su carro si es seguro y espere a la policía. Alguien que está dispuesto a usar un carro como arma puede estar dispuesto a algo peor. Todo lo demás puede esperar hasta que usted esté a salvo.

¿Va a pagar el seguro del otro conductor?

Tal vez no. Una póliza estándar de auto en Texas paga los daños de los que el conductor es legalmente responsable "por un accidente de auto", y dice que no da cobertura de responsabilidad a ninguna persona que cause lesiones o daños a propósito. Así que si el conductor lo embistió a propósito, su aseguradora puede negar la cobertura. Las palabras exactas cambian de una compañía a otra, por eso leemos la póliza real.

No todo choque por furia al volante es intencional. Ir pegado, frenar de golpe para "dar una lección" o cerrarse por coraje es peligroso, pero puede que el conductor no quisiera causar un choque. La Corte Suprema de Texas ha dicho que, para decidir si algo fue un accidente, cuentan la intención de quien actuó y el efecto razonablemente previsible de lo que hizo (Mid-Century Ins. Co. v. Lindsey, 1999). Dónde cae esa línea decide qué seguro paga. Lo deciden los hechos, no las etiquetas, así que contamos lo que pasó con exactitud y armamos las pruebas alrededor de eso.

¿Puedo usar mi propia cobertura de conductor sin seguro?

Muchas veces sí. En la póliza estándar de Texas, un "vehículo no asegurado" incluye un carro que tiene seguro de responsabilidad pero cuya aseguradora niega la cobertura. Entonces, cuando la aseguradora de él dice "fue intencional, no hay cobertura", su cobertura UM puede entrar. La exclusión por actos intencionales de la parte UM se refiere a los actos intencionales de usted, no del otro conductor.

Conozca los límites:

• Su UM solo paga si la tiene. Las aseguradoras de Texas tienen que ofrecerla, y solo se puede rechazar por escrito, así que mucha gente la tiene sin saberlo. Revise su hoja de declaraciones. Vea qué pasa si el conductor no tiene seguro.
• La cobertura UM también paga lesiones "causadas por un accidente", y su aseguradora puede alegar que una embestida a propósito no cuenta. No hemos encontrado una decisión de la Corte Suprema de Texas que resuelva directamente esa pregunta, así que las palabras de la póliza y los hechos importan.
• El carro tiene que causar la lesión. En Home State County Mutual v. Binning (Corte de Apelaciones de Dallas, 2012), a un hombre lo chocaron por detrás y luego alguien del otro carro le pegó con una pistola. La UM no lo cubrió, porque la lesión la causó la pistola, no el carro.

¿Qué más paga de inmediato?

La protección contra lesiones personales (PIP) de su propia póliza paga gastos médicos y parte del sueldo perdido sin importar quién causó el choque. Solo excluye a la persona que causó el accidente a propósito, y esa persona no es usted. La cobertura de choque (collision), si la tiene, paga su carro. Usar su propia cobertura no quiere decir que renuncie al reclamo contra él. Vea ¿debo usar mi propio seguro?

¿Puedo demandar al conductor en persona?

Sí. La exclusión protege a la aseguradora, no al conductor. Él sigue siendo responsable en persona por lo que hizo. Usted puede reclamar todos los daños, y Texas permite daños ejemplares (punitivos) cuando se prueba con evidencia clara y convincente, y con un jurado unánime, que el daño vino de malicia (la intención específica de causar un daño grave) o de negligencia grave (CPRC § 41.003).

Normalmente Texas pone un tope a los daños punitivos: la cantidad mayor entre $200,000 o el doble de los daños económicos más los daños no económicos hasta $750,000 (§ 41.008(b)). Pero el tope no se aplica cuando el reclamo se basa en un delito grave de la lista del § 41.008(c), cometido a sabiendas o intencionalmente. Esa lista incluye la agresión agravada del Código Penal, § 22.02, que abarca la agresión con un arma mortal, y los tribunales de Texas han dicho que un carro puede ser un arma mortal cuando se usa de una forma capaz de causar la muerte o lesiones graves. Explicamos cómo funcionan los daños punitivos en daños punitivos contra un conductor ebrio; las mismas reglas aplican aquí.

Lo difícil es cobrar. Alguien sin seguro que cubra el choque puede tener pocos bienes. Por eso su propia cobertura UM y PIP, y cualquier patrón o dueño del vehículo que pueda compartir la responsabilidad, importan tanto.

¿Cómo encaja el caso penal?

El caso penal y su reclamo por lesiones son cosas aparte. El fiscal decide si lo acusa de agresión agravada, conducta mortal o manejo imprudente; usted decide si presenta un reclamo. Un juez penal puede ordenar una restitución de gastos (Código de Procedimiento Penal, art. 42.037), pero lo que él pague de restitución se descuenta de lo que usted reciba después en lo civil, y la restitución no cubre el dolor ni las pérdidas futuras. Una condena o un acuerdo de culpabilidad pueden ser pruebas fuertes, pero usted no tiene que esperarlos, y el plazo de dos años para demandar del § 16.003 sigue corriendo mientras sigue el caso penal.

El programa de Compensación a Víctimas de Delitos de la Procuraduría General cubre choques cuando el conductor tenía la intención de lastimar, y también la agresión agravada, la conducta mortal y el manejo imprudente que causa lesiones (art. 56B.003). Puede pagar gastos médicos, consejería y sueldo perdido, en general hasta $50,000. Hay que reportar el delito, cooperar con la policía y solicitar dentro de tres años. El programa puede negar la ayuda a víctimas que compartieron la responsabilidad por su propio comportamiento, otra razón más para no pelearse con el otro conductor.

Su derecho a una compensación no depende de su estatus migratorio, y nunca le preguntamos por eso. Cuando nos contrata, nosotros tratamos con la aseguradora de él, con la suya y con la fiscalía. Usted habla directamente con Jimmy, en español, por teléfono, mensaje de texto, correo electrónico o videollamada, y en persona cuando hace falta, esté donde esté en Texas.

Otras formas de preguntarlo

¿El seguro de auto cubre la furia al volante en Texas?

La póliza de responsabilidad del otro conductor normalmente excluye las lesiones que causó a propósito. Su propia cobertura UM puede aplicar cuando la aseguradora de él niega la cobertura, y su PIP paga sin importar la culpa.

¿Un choque por furia al volante es un accidente o una agresión?

Depende de lo que el conductor quería y lo que podía prever. Manejar agresivamente y causar un choque muchas veces es negligencia o negligencia grave; embestir a alguien a propósito puede ser agresión agravada con un arma mortal.

¿Puedo demandar al conductor que me chocó a propósito?

Sí. Él responde en persona, y los daños punitivos no tienen tope si el reclamo se basa en una agresión agravada cometida a sabiendas o intencionalmente (CPRC § 41.008(c)).

¿Mi PIP paga si el otro conductor me chocó a propósito?

Sí. En la póliza estándar de Texas, la exclusión del PIP solo se aplica a quien causó el accidente a propósito, y esa persona no es usted. Paga gastos médicos y parte del sueldo perdido sin importar la culpa.

El otro conductor se bajó y me golpeó. ¿Mi UM cubre eso?

Normalmente no las lesiones del golpe en sí. Una corte de Dallas decidió que la UM no cubría lesiones causadas con una pistola, porque no las causó el carro. Otra cobertura o un reclamo directo contra él pueden servir.

¿Tengo que esperar a que termine el caso penal?

No. Su reclamo es aparte, y el plazo de dos años para demandar sigue corriendo mientras sigue el caso penal.

¿El programa de compensación a víctimas ayuda después de un choque por furia al volante?

Sí, si el conductor quería lastimarlo o cometió agresión agravada, conducta mortal o manejo imprudente con lesiones. Repórtelo, coopere con la policía y solicite dentro de tres años.

Fundamento legal: Texas Personal Auto Policy (sample booklet, form 9843P.4 NT) · Texas Department of Insurance: uninsured motorist coverage · Home State County Mut. Ins. Co. v. Binning (Tex. App.-Dallas 2012) · Tex. Civ. Prac. & Rem. Code ch. 41 (exemplary damages) · Tex. Penal Code § 22.02 (aggravated assault) · Tex. Code Crim. Proc. art. 56B.003 (crimes covered by victims' compensation) · Texas Attorney General: Crime Victims' Compensation eligibility