Me chocó una motocicleta: ¿quién paga?

¿Quién paga cuando lo choca una motocicleta?

El mismo que pagaría si lo chocara un carro: quien causó el choque, por medio de su seguro de responsabilidad. La ley de Texas dice que nadie puede manejar un vehículo de motor sin responsabilidad financiera (Código de Transporte, § 601.051), y un vehículo de motor es cualquier vehículo autopropulsado diseñado para usarse en la carretera (§ 601.002). Las motocicletas no están en la lista de excepciones. El Departamento de Seguros de Texas confirma que el mínimo para una moto es el mismo que para un carro: $30,000 por cada persona lesionada, $60,000 por choque y $25,000 por daños a la propiedad (§ 601.072).

Si quien manejaba la moto no era el dueño, la póliza del dueño por lo general cubre a quien la maneja con su permiso, expreso o implícito (§ 601.076). Y el motociclista que tiene un choque está obligado a mostrar su comprobante de seguro a los involucrados cuando se lo piden (§ 601.053).

Esta página es para quien iba en carro, a pie o en bicicleta cuando lo chocó una motocicleta. Si usted era quien iba en la moto, lea me chocaron en mi motocicleta en Texas.

Por qué el seguro del motociclista puede no alcanzar

$30,000 por persona es lo mínimo, y muchos motociclistas no traen más de lo que exige la ley. El límite de $60,000 por choque se reparte entre todas las personas lesionadas, incluido un pasajero de la moto y cualquier otra persona que iba en su carro. Una pierna fracturada con cirugía, una lesión en la cabeza o meses sin trabajar pueden costar más que toda la póliza. Cuando las lesiones son mayores que el seguro del motociclista, la pregunta es de dónde sale el resto. Lo explicamos en ¿qué pasa si mis daños son mayores que el seguro del otro conductor?

Su propia póliza: cobertura UM/UIM y PIP

Esto sorprende a casi todos. Según el Código de Seguros, § 1952.101, toda póliza de auto en Texas tiene que incluir la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM), a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito. Paga cuando quien lo chocó no tenía seguro, o tenía menos cobertura que el límite de UIM de usted (§ 1952.103). Una motocicleta es un vehículo de motor, así que un motociclista sin seguro o con muy poco seguro es justo el caso para el que existe esta cobertura.

La protección contra lesiones personales (PIP) funciona igual: viene incluida a menos que se haya rechazado por escrito (§ 1952.152). Paga gastos razonables del choque, como cuentas médicas y parte del sueldo perdido, hasta su límite, para usted y las personas de su hogar (§ 1952.151). Muchas pólizas de Texas, entre ellas un anexo de PIP estándar muy usado en el estado, lo cubren a usted y a su familia no solo cuando van en un carro sino también cuando los golpea un vehículo de motor, lo que incluye ir caminando o en bicicleta. Nosotros revisamos su póliza para confirmar qué cubre.

Usar su propia cobertura no quiere decir que usted tuvo la culpa. Vea ¿uso mi propio seguro si el choque no fue mi culpa?

¿El motociclista iba entre carriles?

En Texas eso no es una zona gris. Desde el 1 de septiembre de 2023, el Código de Transporte, § 545.0605, dice que el motociclista no puede circular entre carriles de tráfico que van en la misma dirección ni rebasar a un vehículo dentro del mismo carril. Eso incluye meterse entre carriles a velocidad y colarse entre carros parados. Un proyecto de ley de 2025 para permitir pasar entre carros en tráfico lento (H.B. 2957) no se aprobó. Dos motos pueden ir lado a lado en un carril, pero no más de dos.

La misma ley también protege a los motociclistas: la moto tiene derecho al uso completo del carril, y un conductor no puede quitárselo. Todo conductor, incluido el motociclista, tiene que mantenerse lo más posible dentro de un solo carril y cambiarse solo cuando sea seguro (§ 545.060). Si la moto venía entre carriles y le pegó al espejo o a la puerta de su carro, esa es una prueba fuerte de quién causó el choque. Si la aseguradora dice que usted se metió al carril de la moto, respondemos con la evidencia: los daños de los dos vehículos, videos de cámaras del tablero y de negocios, y testigos.

Texas reparte la culpa por porcentaje (Código de Práctica y Recursos Civiles, capítulo 33). Usted puede recibir compensación siempre que no tenga más del 50% de la responsabilidad, reducida por su parte. Vea ¿qué pasa si el accidente fue en parte mi culpa?

¿Importa que el motociclista no llevara casco?

No para su reclamo. Texas exige el casco (Código de Transporte, § 661.003), pero según la misma ley, los motociclistas de 21 años o más no tienen que usarlo si completaron un curso de seguridad aprobado o tienen un seguro médico que cubre lesiones de un accidente de moto. De todos modos, lo del casco tiene que ver con las lesiones en la cabeza del propio motociclista. No dice nada sobre si se pasó el semáforo o se metió entre carriles y lo chocó a usted.

Si el motociclista salió herido y le echa la culpa a usted, ese reclamo va a su propia aseguradora de responsabilidad, que atiende los reclamos contra usted según su póliza. Su reclamo por sus lesiones es aparte, y cuando nos contrata, nosotros lo llevamos.

¿Y si la moto llevaba un pasajero?

El pasajero de la moto tiene su propio reclamo, y sale de la misma póliza del motociclista, dentro del mismo límite de $60,000 por choque. Es una razón más para revisar pronto todas las coberturas: la póliza del motociclista, la del dueño si es otra, su UM/UIM y su PIP. Si usted era el pasajero de la moto, lea iba de pasajero: ¿quién paga?

¿Y si el motociclista se fue?

Una moto puede irse muy rápido, y su placa es chica. Irse es un delito: quien maneja cualquier vehículo en un choque con heridos tiene que detenerse, ayudar al herido y dar su nombre, dirección, registro del vehículo y aseguradora (Código de Transporte, §§ 550.021 y 550.023). Llame al 911 y asegúrese de que un oficial haga el reporte.

Ese reporte importa para su propia cobertura. El Departamento de Seguros de Texas advierte que la cobertura de conductor sin seguro no paga un choque y fuga si usted no lo reportó a la policía. Y cuando nunca se identifica al motociclista, la ley de Texas exige contacto físico real entre el vehículo desconocido y usted o su carro (Código de Seguros, § 1952.104). Si la moto se le echó encima y usted chocó sin que lo tocara, la pregunta es más difícil y la revisamos con la evidencia. Para el reporte en Houston, vea choque y fuga en Houston.

¿Y si el motociclista murió?

Su reclamo no desaparece. Se presenta contra la sucesión (la herencia) del motociclista, y su seguro de responsabilidad sigue cubriéndolo. La ley de Texas también ajusta el plazo: la muerte de la persona a quien se puede demandar suspende el plazo de dos años por 12 meses, o hasta que se nombre un albacea o administrador, si eso pasa antes (CPRC § 16.062). Nosotros no contamos con ese tiempo extra. Identificamos pronto a la aseguradora y al representante de la sucesión, y llevamos estos reclamos con respeto, porque hay otra familia que también está de luto.

¿Y si el motociclista trabajaba para la ciudad o el estado?

Policías y otros empleados del gobierno usan motocicletas en su trabajo. Un reclamo por un motociclista del gobierno en servicio se rige por la Ley de Reclamos por Daños de Texas (Tort Claims Act, CPRC § 101.021), que exige un aviso por escrito dentro de seis meses (§ 101.101), y las ciudades pueden exigir menos tiempo. La Ciudad de Houston exige un aviso por escrito y jurado dentro de 90 días. Si el motociclista iba uniformado, llame pronto.

Dónde fue el choque importa

Hablamos con personas de todo Texas después de choques con motocicletas, incluidas comunidades del norte de Houston como Aldine. El lugar del choque decide qué agencia hizo el reporte y, si hay un gobierno de por medio, qué plazo de aviso aplica. Nuestra página de accidentes en Aldine lo explica para la zona del Hardy Toll Road y el aeropuerto Bush Intercontinental.

Cuando nos contrata, nosotros tratamos con la aseguradora del motociclista, con la suya y con cualquier otro involucrado. Usted habla directamente con Jimmy, en español, por teléfono, mensaje de texto, correo electrónico o videollamada, y en persona cuando hace falta, esté donde esté en Texas. El plazo para demandar es por lo general de dos años desde el choque (CPRC § 16.003). Su derecho a compensación no depende de su estatus migratorio, y nunca le preguntamos por sus papeles para ayudarle.

Otras formas de preguntarlo

¿Una motocicleta tiene que tener seguro en Texas?

Sí. Texas exige para una moto el mismo seguro mínimo de responsabilidad que para un carro: $30,000 por persona lesionada, $60,000 por choque y $25,000 por daños a la propiedad.

¿Es legal manejar la moto entre carriles en Texas?

No. Desde el 1 de septiembre de 2023, el Código de Transporte § 545.0605 prohíbe circular entre carriles de tráfico que van en la misma dirección y rebasar a un vehículo dentro del mismo carril. Un proyecto de ley de 2025 para permitirlo en tráfico lento no se aprobó.

¿Puedo usar mi cobertura de conductor sin seguro si me chocó una moto?

Sí, si su póliza tiene UM/UIM y el motociclista no tenía seguro, tenía muy poco o se fue. En Texas viene incluida a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito.

Iba caminando cuando me chocó una moto. ¿Me ayuda el seguro de mi carro?

Muchas veces sí. En muchas pólizas de Texas, el PIP y el UM/UIM lo cubren a usted y a su familia cuando los golpea un vehículo de motor, aunque vayan a pie o en bicicleta. Nosotros revisamos su póliza.

El motociclista no llevaba casco. ¿Eso ayuda a mi reclamo?

No. Texas permite que los motociclistas de 21 años o más anden sin casco si tomaron un curso aprobado o tienen un seguro médico que califica, y el casco no tiene nada que ver con quién causó el choque.

La moto se fue. ¿Qué hago?

Llame al 911 y asegúrese de que se haga un reporte de policía. Por lo general, la cobertura de conductor sin seguro no paga un choque y fuga que no se reportó, y Texas exige contacto físico con el vehículo desconocido.

El motociclista murió en el choque. ¿Todavía puedo reclamar?

Sí. El reclamo se presenta contra la sucesión del motociclista y su seguro de responsabilidad sigue aplicando. Su muerte suspende el plazo de dos años hasta por 12 meses, pero es mejor no esperar.

Fundamento legal: Tex. Transp. Code ch. 601 (§§ 601.002, 601.051, 601.072, 601.076) · Tex. Transp. Code § 545.0605 (motorcycles on laned roadways) · Tex. Ins. Code ch. 1952 (UM/UIM §§ 1952.101-.104; PIP §§ 1952.151-.152) · Texas Department of Insurance: auto insurance guide · Texas Department of Insurance: motorcycle insurance · Tex. Transp. Code § 661.003 (helmets) · Tex. Civ. Prac. & Rem. Code ch. 16 (§§ 16.003, 16.062)