¿Quién paga la reparación de mi carro, el carro de renta y la pérdida de valor después de un choque en Texas?

Tres maneras de que le paguen el carro

El seguro de responsabilidad del conductor culpable. Es el camino normal cuando el otro conductor causó el choque. Paga sin deducible. Texas solo exige $25,000 de cobertura por daños a la propiedad por choque (Código de Transporte, § 601.072), y eso puede no alcanzar para un carro nuevo o para un choque con varios vehículos dañados.

Su propia cobertura de choque (collision), si la compró. Paga más rápido cuando se discute la culpa o la otra aseguradora se tarda, pero usted paga su deducible, y no cubre la pérdida de valor (lo explicamos más abajo).

Su cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro, si el otro conductor no tenía seguro o no le alcanzaba. En Texas esa cobertura tiene un deducible de $250 (Código de Seguros, § 1952.105).

Cuál camino conviene depende de qué tan clara está la culpa, qué tan rápido necesita el carro y de su deducible. Le ayudamos a escoger.

¿Puedo escoger mi propio taller?

Sí. Según el Código de Seguros, §§ 1952.301 y 1952.302, la aseguradora no puede limitar su elección de taller, no puede obligarlo a usar un taller en particular ni a escoger de su lista, y no puede darle a entender que tiene que usar cierto taller para que se cubra la reparación. El Departamento de Seguros de Texas dice que esto aplica a los clientes de la aseguradora y también a quienes reclaman contra el seguro de otra persona. Las aseguradoras tienen que darle un aviso que diga que usted puede escoger el taller. La aseguradora no está obligada a pagar más de una cantidad razonable, así que pida un presupuesto por escrito al taller que escoja.

¿Quién paga el carro de renta?

El conductor culpable le debe la pérdida de uso de su carro. En J&D Towing, LLC v. American Alternative Insurance Corp. (2016), la Corte Suprema de Texas confirmó que se puede cobrar la pérdida de uso cuando un vehículo se daña, y decidió que también se puede cobrar cuando es pérdida total, además del valor del carro.

Tiene límites. El periodo es el tiempo razonablemente necesario para reparar o reemplazar el carro, y el dueño tiene que moverse con diligencia. Una renta de meses mientras nadie decide nada se va a discutir. La aseguradora del culpable también puede esperar a decidir quién tuvo la culpa antes de pagar una renta, y por eso muchas veces conviene empezar con la cobertura de renta de su propia póliza. Si su póliza tiene cobertura de renta, le puede servir mientras la aseguradora del culpable acepta la responsabilidad. Guarde todos los recibos, también los de viajes y transporte público que pagó mientras no tuvo carro.

¿Y si mi carro es pérdida total?

Se paga el valor de mercado que tenía justo antes del choque, más la pérdida de uso por el tiempo razonable para conseguir otro. Tráiganos todo lo que muestre el estado y el valor de su carro: registros de mantenimiento, mejoras recientes, llantas nuevas, fotos de antes del choque. Díganos pronto si todavía debe el carro y dónde está. Los cobros de almacenamiento del corralón suben cada día, y sacar el carro rápido es parte de proteger el reclamo.

¿Me pueden pagar la pérdida de valor?

Un carro con historial de choque muchas veces vale menos que el mismo carro sin choques, aun después de una buena reparación. Si se puede cobrar esa pérdida depende de contra qué seguro reclama.

• Contra el conductor culpable: sí. Texas mide el daño a un vehículo reparado como el costo de la reparación, tomando en cuenta la diferencia entre su valor antes del choque y su valor después de la reparación, como lo explicó la Corte Suprema en J&D Towing. El boletín B-0027-00 del TDI dice que la aseguradora de responsabilidad puede deberle a quien reclama la pérdida de valor de mercado, sin importar qué tan completa haya sido la reparación.
• Con su propia cobertura de choque: por lo general no. En American Manufacturers Mutual Insurance Co. v. Schaefer (2003), la Corte Suprema decidió que la póliza estándar de Texas no paga la pérdida de valor cuando el carro quedó bien reparado. El TDI tiene la misma postura.
• Con su cobertura de conductor sin seguro: posiblemente. El boletín del TDI dice que esa cobertura puede deber la pérdida de valor de mercado sin importar la reparación.

Para probar la pérdida de valor normalmente se necesita un avalúo de alguien que conozca su tipo de vehículo y el mercado de su zona. Pídale al taller la factura completa de la reparación. Es parte de la prueba.

Antes de firmar un finiquito por el carro

Muchas veces la aseguradora arregla primero lo del carro y le manda un finiquito (release) para firmar. Lea cada línea. Debe liberar solo el daño a la propiedad, de ese vehículo. Cuidado con frases como “all claims” (todos los reclamos), “bodily injury” (lesiones) o “any and all damages arising from the accident” (todos los daños que resulten del accidente). Un finiquito escrito así de amplio puede acabar con su reclamo por lesiones. Nosotros revisamos cualquier finiquito antes de que lo firme. Los ajustadores del carro a veces también preguntan cómo se siente o quieren una declaración grabada; vea hablar con la aseguradora del otro conductor.

Llevamos el reclamo por lesiones, y el del carro junto con él

Nuestro trabajo es el reclamo por lesiones: gastos médicos, sueldo perdido y el daño que el choque le hizo a usted. Lo del carro muchas veces se maneja junto con eso, y cuando usted nos contrata, nosotros tratamos con la aseguradora en las dos cosas, para que usted no ande contestando llamadas de ajustadores. Tómele fotos al carro antes de repararlo, guarde todos los presupuestos y recibos, y reciba atención médica por sus lesiones. Usted habla directamente con Jimmy, en español, por teléfono, mensaje de texto, correo electrónico o videollamada, y en persona cuando hace falta, en cualquier parte de Texas. Para usar su propia póliza para los gastos médicos, vea usar mi propio seguro si no fue mi culpa.

Otras formas de preguntarlo

¿El seguro del culpable tiene que pagarme el carro de renta?

Le debe la pérdida de uso de su carro por el tiempo razonable para repararlo o reemplazarlo. La renta es la forma normal de medirla. Guarde todos los recibos.

¿Me dan carro de renta si mi carro es pérdida total?

Sí. La Corte Suprema de Texas decidió en J&D Towing (2016) que la pérdida de uso se puede cobrar aunque el carro sea pérdida total, por el tiempo razonable para conseguir otro.

¿La aseguradora puede escoger el taller?

No. Según el Código de Seguros § 1952.301, la aseguradora no puede limitar su elección ni obligarlo a usar un taller. Solo tiene que pagar una cantidad razonable por la reparación.

¿Mi propio seguro me paga la pérdida de valor?

Por lo general no con la cobertura de choque, si el carro quedó bien reparado (Schaefer, 2003). La pérdida de valor se reclama a la aseguradora del culpable, y posiblemente a su cobertura de conductor sin seguro.

¿Cómo se prueba la pérdida de valor?

Normalmente con un avalúo que compara lo que valía su carro antes del choque con lo que vale después de la reparación, junto con la factura del taller y las fotos.

El ajustador me mandó un finiquito por el carro. ¿Lo puedo firmar?

Solo si se limita al daño a la propiedad de ese vehículo. Cualquier frase que libere 'todos los reclamos' o las lesiones puede acabar con su reclamo por lesiones. Déjenos leerlo primero.

¿Y si el daño pasa de los $25,000 de propiedad del otro conductor?

El resto puede salir de su cobertura de choque o de su cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro o con seguro insuficiente, que en Texas tiene un deducible de $250.

Fundamento legal: J&D Towing, LLC v. American Alternative Ins. Corp. (Tex. 2016) · TDI Bulletin B-0027-00: Payment of diminished value · TDI Bulletin B-0026-11: Automobile repair facilities (Ins. Code §§ 1952.301-.302) · American Mfrs. Mut. Ins. Co. v. Schaefer, No. 02-0295 (Tex. 2003) · Tex. Transp. Code § 601.072 (minimum coverage) · Tex. Ins. Code § 1952.105 (UM property damage, $250 deductible)